在生活中，我们难免会遇到急需用钱的情况，这时小额贷款和信用卡借款往往成为很多人考虑的解决途径。但面对这两种不同的资金获取方式，很多人心中都会有一个疑问：小额贷款与信用卡借款哪个更划算呢？要想弄清楚这个问题，我们需要从多个方面对它们进行详细的对比分析。

从申请条件来看。信用卡借款对申请人的信用状况要求较高。银行在核发信用卡时，会综合考量申请人的收入、工作稳定性、信用记录等多方面因素。一般来说，收入稳定、信用良好的人群更容易申请到额度较高的信用卡。而小额贷款的申请条件相对较为宽松。一些小额贷款平台主要关注借款人的还款能力和信用情况，但对于一些信用记录不是特别完美，或者收入来源较为灵活的人群，也有可能获得贷款。不过，部分小额贷款平台可能会要求借款人提供一些额外的资料，如抵押物或者担保人等，以降低自身的风险。

在额度方面，信用卡的额度通常是根据申请人的资质来确定的。对于普通上班族而言，初始额度可能在几千元到几万元不等。随着持卡人的使用情况和信用记录的积累，银行会根据情况提升额度。一些高端信用卡的额度甚至可以达到几十万元。而小额贷款的额度范围跨度较大，从几百元到几十万元都有。一些线上小额贷款平台，为了吸引客户，可能会提供较低额度的贷款，以满足用户短期、小额的资金需求。而对于一些有抵押物或者资质较好的借款人，也可以申请到较高额度的贷款。

利息和费用是衡量哪种借款方式更划算的重要因素。信用卡在正常使用且按时还款的情况下，是有免息期的，一般免息期在20 - 56天左右。这意味着在免息期内还款，持卡人无需支付任何利息。但如果持卡人选择最低还款或者进行分期还款，就会产生相应的利息和手续费。最低还款的利息通常是按日计算，利率大概在万分之五左右，换算成年利率高达18%左右。分期还款的手续费则根据分期期数的不同而有所差异，一般在每期0.3% - 1%左右。小额贷款的利息和费用则因平台而异。一些正规的小额贷款平台，年利率可能在10% - 36%之间。但也有一些不正规的平台，会收取高额的利息和各种隐性费用，导致借款人的实际还款成本大幅增加。所以，在选择小额贷款平台时，一定要仔细了解其收费标准。

从还款方式来看，信用卡的还款方式较为灵活。持卡人可以选择全额还款、最低还款或者分期还款。全额还款可以享受免息期，最低还款可以缓解短期的还款压力，但会产生利息。分期还款则可以将还款压力分摊到多个月，但需要支付一定的手续费。小额贷款的还款方式相对较为固定，一般有等额本息、等额本金等方式。等额本息是指每月还款金额固定，其中包含本金和利息；等额本金则是每月偿还的本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减。

借款的便捷性也是需要考虑的因素。信用卡在申请成功后，使用非常便捷。持卡人可以在商场、线上购物平台等各种消费场景直接刷卡消费，也可以通过ATM机进行取现。而且，现在很多银行都提供了手机银行APP，持卡人可以随时随地进行还款、查询账单等操作。小额贷款的申请流程则因平台而异。一些线上小额贷款平台，申请流程简单快捷，借款人只需要在手机上填写相关资料，上传必要的证件，经过审核后，最快几分钟就可以到账。但也有一些小额贷款平台，需要借款人到线下门店办理相关手续，流程相对繁琐。

综上所述，小额贷款和信用卡借款各有优缺点。如果是短期、小额的资金需求，且能在免息期内还款，信用卡借款可能是更划算的选择。但如果需要的资金额度较大，或者信用状况不太好，无法申请到合适额度的信用卡，小额贷款可能会是一个解决方案。不过，在进行任何借款行为时，都要充分了解借款的各项条款和费用，合理规划还款计划，避免陷入债务困境。